Het functioneren van het financiële systeem in de wereld is onmogelijk zonder zo'n belangrijk mechanisme als kredietverlening. Een lening is een economische relatie tussen de onderwerpen van een financiële transactie, bestaande uit het verstrekken van uitgeleende (geleende) kosten om bepaalde doelen te bereiken, onder voorbehoud van terugbetaling, betaling en urgentie.
Kredietsysteem
Het doel van het kredietsysteem is het beschikbaar stellen van beschikbare middelen voor een dringend gebruik tegen betaling. De basis van het systeem is een commerciële bankstructuur. De hoofdactiviteit ligt op het vlak van leningen en registratie van deposito's en deposito's. Naast commerciële banken zijn belangrijke deelnemers aan het kredietsysteem: de Centrale Bank, gespecialiseerde kredietinstellingen en financiële instellingen. De meeste landen hebben kredietsystemen op drie of vier niveaus: op het eerste niveau - de Centrale Bank, op het tweede niveau - verschillende vormen van banken (sparen, beleggen, hypotheek, commercieel). Op het derde niveau bevinden zich niet-bancaire financiële instellingen. Bijzonder onderscheidend is het vierde niveau, waaronder verzekerings- en pensioenfondsen, kredietverenigingen en anderen. De werking van het systeem wordt verzekerd door de interactie tussen deelnemers aan kredietrelaties.
Onderwerpen van kredietrelaties
De onderwerpen van deze relatie zijn de geldschieter en de lener. De relatie tussen hen wordt bepaald door de behoefte aan geldvoorraad van de lener en de beschikbaarheid ervan, en vooral de mogelijkheid van uitlevering door de kredietgever. De geldgever is dus de partij die de lening verstrekt (lening / lening). Een lener is een partij die een lening (lening / lening) ontvangt en verplichtingen op zich neemt om geleend geld op tijd terug te betalen.
Een en dezelfde persoon in het kader van financiële en kredietrelaties kan tegelijkertijd zowel als schuldeiser als als lener optreden. De definitie is in dit geval van dien aard dat bijvoorbeeld een particulier bij het verstrekken van een lening bij een bank optreedt als lener, de bank in dit geval - als geldschieter. Tegelijkertijd verandert de aanwezigheid van een aanbetaling op de bank de deelnemers aan de relatie. En al een particulier is een schuldeiser en de bank is een lener.
Object van kredietrelaties
Het belangrijkste onderdeel van de relatie tussen de lener en de geldschieter is het overdrachtsobject. Het doel van overdracht van kredietrelaties is de uitgeleende of de zogenaamde ongerealiseerde waarde. Met andere woorden, de geldschieter heeft gratis geld dat zich op hem heeft gevestigd en is gestopt in zijn beweging. Dankzij de lening wordt het mogelijk om een nieuwe cyclus te starten om de omzet voort te zetten en fondsen in omloop te brengen. Om dit te doen, volstaat het om onder bepaalde voorwaarden een lening te verstrekken aan de lener. In dit opzicht is de lener een persoon die, door ontvangst en circulatie van het voorgeschoten bedrag, de circulatie van financiën niet mag onderbreken. En dit versnelt uiteindelijk het reproductieproces. Het is het voorschot van de lening is een belangrijk kenmerk van krediet en financiële relaties.
Een andere belangrijke voorwaarde voor het functioneren van het kredietmechanisme is de terugbetaling en het behoud van het eigendom van de schuldeiser van de middelen die door de kredietnemer worden verstrekt. Een van de garanties voor terugbetaling is de kredietwaardigheid van de lener.
Het fundamentele principe van krediet is het behoud van de waarde ervan.
Bij het verstrekken van uw geld aan de geldschieter is het belangrijk om deze op zijn minst te houden en zo veel mogelijk te verhogen. Het voldoen aan deze voorwaarden is een fundamentele kwaliteit van kredietverlening.
In werkelijkheid is het niet altijd mogelijk om het volledig te realiseren. Het grootste gevaar dat deelnemers aan krediet- en financiële relaties wacht, zijn inflatoire processen. Overloop van kanalen voor geldcirculatie leidt tot een overaanbod aan geld en daardoor tot een afname van de koopkracht. Een lener is een persoon die zich ertoe verbindt een lening terug te betalen. Maar in een situatie van inflatie hebben de geretourneerde fondsen, met behoud van de nominale omvang, in feite een verdisconteerde vorm. Er zijn echter tal van andere risico's waarvan de lener het niet kan terugbetalen in overeenstemming met de voorwaarden van de lening. En niet altijd ligt de fout alleen bij de schuldenaar. Vaak leidt een schending van zijn wettelijke rechten tot zulke trieste resultaten.
Bescherming van de juridische belangen van kredietnemers
Aanvankelijk is een kredietnemer in een kredietrelatie juridisch gezien een zwakkere partij. Financiële instellingen minimaliseren de impact van de cliënt op de inhoud van de leningsovereenkomst en beperken daardoor zijn vermogen om de voorwaarden voor het verstrekken en betalen van leningen te beïnvloeden. Dit dwingt u om overeenkomsten te ondertekenen die het meest voordelig zijn voor de kredietverstrekker, maar die tegelijkertijd de rechten van de lener schenden. De meest voorkomende schendingen van de rechten van de lener:
- berekening van het rentetarief voor het gebruik van een lening voor het hele leningslichaam (en niet voor de rest van de schuld);
- berekening van een commissie voor het verstrekken van een lening;
- opbouw van een boete die niet overeenkomt met de omvang van de hoofdschuld;
- bevoegdheid van het geschil over de territorialiteit van de crediteurbank;
- lenersverzekering als voorwaarde voor het verkrijgen van een lening;
- opname in de leningsovereenkomst van de voorwaarden voor het in rekening brengen van een commissie voor het aanhouden van een leningsrekening en het verstrekken van een lening.
Federale wet van de Russische Federatie "Op consumentenkrediet (lening)"
Op 1 juli 2014 is wet 353-FZ in werking getreden in de Russische Federatie. Het doel is de afwikkeling van relaties die ontstaan tijdens het verstrekken van een consumentenlening (lening) aan een individu als de lening niet wordt verstrekt voor ondernemersactiviteiten.
Het hoofddoel van de wet is het herstellen van de orde op de markt voor consumentenleningen en het beschermen van kredietnemers. Helaas hebben tot voor kort zelfs stabiele banken met een hoge reputatie gebruik gemaakt van het analfabetisme van klanten. De wet die leners rechtsbescherming biedt, regelt duidelijk de volgende punten:
- standaardisatie van het leningsovereenkomstformulier;
- restrictief karakter van het bedrag van de boetes die in rekening worden gebracht in geval van vertraging in de betaling van een lening;
- beperking van het retailleningspercentage;
- verduidelijking van het mechanisme voor het berekenen van de effectieve rentevoet;
- de controle over het werk van microfinancieringsstructuren versterken;
- regulering van het werk van incassodiensten.
