Er zijn veel opties beschikbaar voor het verkrijgen van kredietfondsen: toezeggingen, garanties van derden, verzekeringen, garantie enzovoort. En dit is niet de hele lijst. Deze opties zijn inclusief financieel convenant. Dit is nog een extra garantie bij schuldaflossing.
De essentie van het verbond
Volgens juridische documentatie is een convenant een contractuele verplichting die een lener aan een geldschieter geeft. Dit document bevat een lijst met duidelijk omschreven handelingen die de lener al dan niet moet uitvoeren gedurende de gehele looptijd van de leningsovereenkomst. Als de lener niet voldoet aan de bepalingen die convenanten bevatten in de leningsovereenkomst, geeft dit de geldgever het recht om in gebreke te blijven. Dat wil zeggen, de bank kan van hem verlangen dat hij het volledige leensaldo en de rente daarop terugbetaalt.
Soorten convenanten
Kredietconvenanten kunnen worden onderverdeeld in actieve verplichtingen, dat wil zeggen dat de lener verplicht is een aantal specifieke acties uit te voeren, en passieve verplichtingen, dat wil zeggen dat de lener het recht heeft om acties te weigeren. Over het algemeen is een convenant een meer acceptabele optie voor kredietverlening aan rechtspersonen, maar in principe kunnen particulieren er gebruik van maken. Stel dat een lener mogelijk verplicht is documenten aan een kredietinstelling te overleggen, zoals een staat van inkomsten of een verzekering op onderpand.
Financiële convenanten
Financiële convenanten houden rechtstreeks verband met de economische prestaties van de lener, en meer bepaald ondersteunt hij ze tot op zekere hoogte. Zo worden de grootste of kleinste waarden bepaald voor de waarde van persoonlijke voorraden van activa, indicatoren voor de productiviteit van het eigen vermogen, bedragen van vorderingen, enzovoort.
Het belangrijkste voordeel van een financieel convenant is dat u hiermee de omvang van de lening aanzienlijk kunt verminderen, aangezien de bank in dit geval aanvullende garanties krijgt en de mogelijkheid om de lening volledig terug te betalen als de verplichtingen niet worden nagekomen. Bovendien kan het convenant tijdens een moeilijke economische situatie door de kredietnemer worden gebruikt als bewijs van zijn stabiele positie. Banken zijn op het moment van ondertekening van de overeenkomst selectief en het convenant is een uitgelezen kans om het vertrouwen van een kredietinstelling te winnen.
Uitdagingen en voordelen van het verbond
Het belangrijkste doel van het convenant is om het totale bedrag van de geleende gelden te verminderen en de crediteur te overtuigen van de betrouwbaarheid van de cliënt. Als het mogelijk is om de verantwoordelijkheid van de partijen voor kredietrelaties vast te stellen, neemt de nauwkeurigheid van de voorspelling van het risico op negatieve gebeurtenissen toe. De kredietnemer gaat, met inachtneming van de verplichtingen van het contract, niet verder dan de coëfficiënten van vorderingen en eigen vermogen. Als al zijn acties in overeenstemming zijn met de beschreven voorwaarden, dan is het convenant actief, als er sprake is van overtredingen van de kant van de cliënt, dan is het passief.
Een financieel convenant bepaalt het vermogen van een cliënt in relatie tot zijn solvabiliteit voor een bepaalde periode, maar hij wordt niet beschouwd als een financiële ratio. Belangrijk in dit geval zijn onderpandactiva, liquiditeit, winstgevendheid en winstgevendheidratio's. Als het convenant moeilijk te berekenen is, zal de rechtbank hoogstwaarschijnlijk tijdens het proces de kant van de lener ondersteunen.
Om convenanten doelmatig te laten zijn, is de toegankelijkheid van informatie in relatie tot het bedrijf belangrijk. De lener moet zijn inkomsten voor de verslagperiode rapporteren, op tijd betalen en jaarlijks onderpand verzekeren. De voorwaarden van het convenant omvatten de verplichting van de lener om zijn eigen eigendom niet te verpanden, de reikwijdte van zijn activiteiten niet te wijzigen.
De onderneming kan worden onderworpen aan beperkingen op de verlaging van dividendbetalingen, aanvullende fondsenwerving bij andere kredietinstellingen en de vervreemding van kapitaalgoederen. De Bank probeert daarmee de kasstromen van de onderneming te beheersen. Als de lener niet aan de vastgestelde verplichtingen voldoet, kan de kredietverstrekker de rente verhogen, de bestaande bepalingen van de convenanten wijzigen of aanvullende zekerheid verlangen.
